Wie der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) diese Woche mitgeteilt hat, wurden im vergangenen Jahr 13,85 Mrd. Euro aus Lebensversicherungen abgezogen. Konkret bedeutet dies, dass die Versicherungen gekündigt wurden. Seit dem Jahr 2003 ist dies die höchste Stornoquote.

Gründe für die hohe Stornoquote gibt es gleich mehrere. Da wäre zunächst einmal die Tatsache, dass die Versicherungsnehmer inzwischen auf viele Alternativprodukte zurückgreifen können. Als besonders gefragt gilt die Risikolebensversicherung. Sie bietet im Endeffekt einen vergleichbaren Schutz – nur mit dem Unterschied, dass die monatlichen Versicherungsbeiträge sehr viel geringer ausfallen und den Versicherungsnehmern somit ein höheres Einkommen zur Verfügung steht. Des Weiteren bekommen die Versicherer Schwierigkeiten damit, eine gute Verzinsung zu erzielen: Die Zinsmärkte befinden sich am Boden.

Beim Abzug ihres Kapitals gehen die meisten Versicherungsnehmer jedoch nicht gerade clever vor. Wie mehrere Untersuchungen belegen, werden viele Lebensversicherungen auf dem klassischen Wege storniert. Es wird direkt gegenüber dem Versicherer eine Kündigung ausgesprochen, was genau genommen nicht sehr empfehlenswert ist – hierdurch entsteht ein Verlustgeschäft, das nicht zu unterschätzen ist.

Wer seine Lebensversicherung kündigen und von den geleisteten Einzahlungen einen möglichst großen Teil zurückerhalten möchte, sollte anders verfahren. Es ist ratsam, Lebensversicherungen zu verkaufen. Zwar kann auch ein Verkauf zu einem Verlustgeschäft werden, jedoch ist es möglich, den Auszahlungsbetrag ein ganzes Stück zu erhöhen.

Für die Kassenmitglieder würde eine solche Streichung einen immensen Leistungseinschnitt bedeuten: Ohne ergänzenden Versicherungsschutz wäre man einen hohen gesundheitlichen und vor allem auch finanziellen Risiko ausgesetzt. Doch wie es scheint, ist dieses Thema erst einmal vom Tisch. In der gestrigen Pressekonferenz, in der über die bevorstehenden Änderungen der gesetzlichen Krankenversicherung informiert wurde, ist das Thema Leistungskürzung nicht gefallen.

Ein entsprechendes Gesetz wurde selbstverständlich noch nicht verabschiedet – aktuell sieht es jedoch ganz danach aus, als ob das Thema Leistungskürzung noch einmal verschoben wurde. Die Regierung möchte den Kostendruck im Gesundheitssystem auf eine andere Weise in den Griff bekommen. In erster Linie wird auf die Erhöhung der Beiträge gesetzt. Ab 2011 wird der Beitragssatz der GKV von 14,9 auf 15,5 Prozent steigen. Außerdem dürfen die Kassen einen höheren Zusatzbeitrag erheben. Kassenpatienten müssen demnach mit deutlich höheren Kosten rechnen.

Ganz anders sieht es bei der privaten Krankenversicherung aus. Langfristige Erhöhungen der Versicherungsprämien sind zwar ebenfalls unvermeidbar, jedoch fallen sie nicht so hoch aus. Leistungskürzungen sind im Übrigen gänzlich ausgeschlossen: Die vertraglich vereinbarten Leistungen stehen den Versicherungsnehmern zu und dürfen von den Versicherern nicht einfach gekürzt werden.

Laut Angaben der Allianz Deutschland AG ist die Hausratversicherung die wichtigste Police für das iPad, das nach einer aktuellen Studie des Kölner Forschungs- und Beratungsunternehmen phaydon am meisten zu Hause genutzt wird. Die mobile Nutzung unterwegs scheint nicht so wichtig zu sein. Sollte das iPad zu Hause durch Feuer, auslaufendes Leitungswasser oder Sturm beschädigt werden, kommt die Hausratversicherung für den Schaden auf. Dabei sollte beachtet werden, ob der Versicherungs-Vertrag tatsächlich den Neuwert und nicht nur den Zeitwert ersetzen wird. Der Neuwert ist die Summe, die der Versicherte braucht, um beschädigte Sachen neu erwerben zu können. Bei größeren Anschaffungen ist es somit notwendig, die Versicherungssumme dem tatsächlichen Neuwert des Hausrates anzupassen. Sonst kann es im Totalschadenfall wie nach einem Wohnungsbrand zu finanziellen Einbußen bei der Entschädigung kommen.

Für die Kunden, die das iPad viel unterwegs nutzen, könnte eine Reisegepäckversicherung eine sinnvolle Lösung sein. Wird das iPad durch Diebstahl oder räuberische Erpressung „verloren“, trägt die Reisegepäckversicherung Entschädigungen bis zu einer Höhe von 250 Euro. Damit wären 50 Prozent der Kosten des iPads abgedeckt. Bei Einbruchdiebstahl gäbe es über die Hausratversicherung den gesamten Neupreis zurück. Das iPad sollte nicht im abgestellten, unbeaufsichtigten Fahrzeug liegen gelassen werden. Schließlich müssen diejenigen, die grob fahrlässig handeln, eventuell Einbußen bei der Rückerstattung erwarten. Kommt es zu einer Beschädigung des iPad durch einen Dritten, wird dessen Haftpflichtversicherung dafür aufkommen, aber nur dann, wenn er auch eine abgeschlossen hat.

Allerdings gibt es eine Möglichkeit, um dem Kostenanstieg zumindest teilweise zu umgehen. Diese Möglichkeit besteht darin, sich für eine Kfz-Versicherung mit sogenannter Direktregulierung zu entscheiden. Entsprechende Tarife zeichnen sich durch einen verringerten Beitrag aus und können dem Fahrzeughalter dabei helfen, bares Geld zu sparen.
Der niedrigere Beitrag kommt nicht von ungefähr. Die Direktregulierung sieht vor, dass der Versicherer im Schadensfall vorgibt, bei welcher Kfz-Werkstatt eine Reparatur durchgeführt werden soll. Die sogenannte Werkstattwahl entfällt: Der Fahrzeughalter kann seine Werkstatt nicht mehr frei wählen. Stattdessen ist er dazu angehalten, eine Partnerwerkstatt des Versicherers aufzusuchen. Diese führt die Reparaturarbeiten vergleichsweise günstig aus, wodurch der Versicherer seine Kosten senken kann – im Gegenzug profitiert der Versicherungsnehmer von einem niedrigeren Beitrag.

Zweifelsfrei sind derartige Versicherungstarife nicht jedermanns Sache. Allerdings bietet eine solche Kfz-Versicherung in der Tat die Chance, von einem spürbar niedrigeren Beitrag profitieren zu können. Besonders wenn es nicht darum geht, einen Neuwagen zu versichern, bietet sich ggf. der Abschluss eines solchen Tarifs an – schließlich ist es häufig bei älteren Fahrzeugen nicht mehr ganz so wichtig, diese in Vertragswerkstätten zu reparieren. Außerdem kann sich das Einsparpotential bei vielen Kfz-Versicherungen durchaus sehen lassen.

Gerade Kassenpatienten sollten gut aufpassen bzw. sich gezielt absichern. Die gesetzliche Krankenversicherung deckt nämlich medizinischen Leistungen nur in geringem Umfang ab, die im Ausland in Anspruch genommen werden. Die Konsequenz ist simpel: Die Kosten gilt es am Ende oftmals aus eigener Tasche zu tragen, sollte man sich nicht rechtzeitig um eine Auslandskrankenversicherung gekümmert haben. Allerdings muss man sich erst einmal in der Lage befinden, diese Kosten zu tragen. Die Kosten für medizinische Behandlungen sind oftmals hoch bemessen und können die Haushaltkasse äußerst stark belasten – schon ein einzelner Arztbesuch kann richtig teuer werden.

Wer über eine Auslandskrankenversicherung verfügt, hat dieses Problem nicht. Im Krankheitsfall können alle notwendigen medizinischen Leistungen in Anspruch genommen werden. Die Kosten gilt es vorzustrecken und anschließend bei seinem Versicherer einzureichen. Dieser erstattet die Kosten.

Ein derartiger Krankenschutz kostet nicht die Welt: Es gibt mehrere Anbieter, bei denen man sich äußerst günstig versichern kann – teilweise fallen nicht mehr als 10 Euro an jährlichen Kosten für den Versicherungsbeitrag an. Familien können die Versicherungskosten senken, indem keine Einzelpolicen abgeschlossen werden, sondern man sich für eine Familienversicherung entscheidet. Der Abschluss kann übrigens noch unmittelbar vor Urlaubsbeginn erfolgen.

Doch damit ist nun Schluss. Zu Beginn des Jahres haben etliche Versicherer die Beiträge für ihre Kfz-Versicherungen deutlich angehoben. Dies liegt unter anderem daran, dass zunehmend mehr Versicherer im Kfz-Bereich satte Verluste erzielt haben. Wie das Automagazin „Auto Motor und Sport“ ermittelt hat, sind die Versicherungsbeiträge bei einigen Anbietern spürbar gestiegen – teilweise haben sich die Beiträge sogar verdoppelt.

Autokäufer müssen sich darauf einstellen, in Zukunft wieder höhere Beiträge für ihre Kfz-Versicherungen entrichten zu müssen. Dass es vor allem Autokäufer trifft, hat einen einfachen Grund: Ein großer Teil der durchgeführten Beitragserhöhungen bezieht sich ausschließlich auf Tarife, die künftig abgeschlossen werden. Bestehende Tarife wurden von etlichen Versicherern ausgelassen: Die Bestandskunden können somit von weiterhin sehr niedrigen Versicherungsbeiträgen profitieren. Eine der besten Möglichkeiten, einen niedrigen Versicherungsbeitrag beizubehalten besteht demnach darin, das bestehende Fahrzeug noch möglichst lange zu nutzen.

Allerdings muss angemerkt werden, dass längst nicht alle Versicherer die Beiträge für ihre Kfz-Versicherungen angehoben haben. Es gibt ein paar Versicherer, die bewusst an ihren derzeitigen Konditionen festhalten. Hieran wird deutlich, wie wichtig es weiterhin ist, auf Versicherungsvergleich zu setzen: Nur wenn man sich die Zeit für einen Vergleich nimmt, kann man sein Auto bewusst günstig versichern.

Für derartige Überflutungen ist die Region bekannt. Dennoch rechnet man nicht immer damit – da wundert es nicht, dass neben Gebäuden auch Pkw beschädigt werden, obwohl man diese im Vorfeld noch an einem anderen Ort hätte sicher unterstellen können.

Wenn ein Auto zum Opfer einer Hochwasserkatastrophe wird, besteht die Möglichkeit, den entstandenen Schaden über die Kfz-Versicherung zu regulieren. Wie der Nachrichtensender „n-tv“ berichtet, besteht ein entsprechender Schutz, wenn eine Kaskoversicherung abgeschlossen wurde. Die Teilkasko- und Vollkaskoversicherung decken Hochwasserschäden ab.

Allerdings gelten hinsichtlich des Versicherungsschutzes gewisse Einschränkungen. Der am Fahrzeug entstandene Schaden muss tatsächlich auf das Hochwasser bzw. auf eine Überschwemmung zurückzuführen sein – zumindest wenn man über einen Teilkaskoschutz verfügt. Sollte man den Schaden selbst verursacht haben, beispielsweise indem man trotz Hochwasser gefahren ist und einen Unfall verursacht hat, so braucht der Versicherer nicht zu zahlen. In solch einem Fall ist ausschließlich durch die Vollkaskoversicherung ein Schutz gewährleistet.

Ein wichtiges Thema ist auch die Fahrlässigkeit: Sollte vor dem Hochwasser ausdrücklich gewarnt worden sein, so müssen Autobesitzer Vorsorge leisten, indem sie ihre Fahrzeuge sicher unterstellen. Sollte dies nicht unternommen werden und kein triftiger Grund genannt werden können, der den Versicherten davon abgehalten hat, das Fahrzeug zu schützen, kann der Versicherer die Entschädigung verweigern.

Die Hinterbliebenenrente aus der Gesetzlichen Rentenversicherung hat im Jahre 2008 im Durchschnitt bei nur 501 Euro gelegen. Das ist regelmäßig zu wenig gewesen, um laufende finanzielle Verpflichtungen zu decken oder die Ausbildung von Kindern zu finanzieren. Aus diesem Grunde ist privater Schutz für alle, die Familien versorgen, unverzichtbar. Zudem sollten sich auch Unternehmen Gedanken über die Hilfe von Risiko-Lebensversicherungen als Vorsorge für wichtige Mitarbeiter in Schlüsselpositionen machen.

Die Regierungskommission setzt sich aus Mitgliedern der Bundesregierung zusammen. Dazu gehören neben Rösler und Bundesfinanzminister Wolfgang Schäuble (CDU) auch Innenminister Dr. Thomas de Maizière (CDU), Justizministerin Sabine Leutheuser-Schnarrenberger (FDP), Wirtschaftsminister Rainer Brüderle (FDP), Sozialministerin Ursula von der Leyen (CDU), Familienministerin Dr. Kristina Schröder sowie Verbraucherministerin Ilse Aigner (CSU). Bisher hat die bayerische CSU mehrfach die Pläne Röslers stark kritisiert und einer Kopfprämie eine klare Absage erteilt. Zudem sind die Ausgleichkosten einer Kopfpauschale für den Bund gar nicht tragbar.
Anlässe zu Spekulationen hinsichtlich eines neuen Modells gab es darüber hinaus mehrere. Vor dem Hintergrund hoher Defizite in der GKV, die in diesem Jahr trotz erhöhter Bundeszuschüsse bei rund vier Milliarden Euro liegen erhalten die bisherigen Versuche der Kassen, ihre Liquidität mittels Zusatzbeiträgen zu sichern, eine neue Bedeutung. Die zusätzlichen Beiträge zur Krankenversicherung sind beispielsweise eine wunderbare Möglichkeit zu testen, inwiefern eine Kopfpauschale wie sie Minister Rösler durchsetzen will von der pflichtversicherten Bevölkerung akzeptiert würde.