Die Finanzexperten haben 21 große Geldinstitute unter die Lupe genommen und deren Anlageberatung getestet. Die Ergebnisse des Tests sind frappierend: Der Großteil der Banken hat äußerst schlecht abgeschnitten: Überwiegend wurden die Noten „befriedigend“ und „ausreichend“ vergeben, sechs Mal sogar die Note „mangelhaft“. Was die Noten „sehr gut“ und „gut“ betrifft, so wurden diese nicht ein einziges Mal vergeben.

Es ist vor allem die Qualität der Beratung, die zu den schlechten Noten geführt hat. Bereits im Vorjahr hatten viele Banken im selben Test schlecht abgeschnitten – allerdings scheinen es die Institute nicht für notwendig gehalten haben, an ihrer Beratungsqualität zu arbeiten bzw. diese zu verbessern. Gegenüber dem Vorjahr hat die Beratungsqualität sogar noch weiter nachgelassen.

Von den Testern wird vor allem die schlechte bzw. oftmals sogar fehlende Dokumentation bemängelt. Schon seit längerer Zeit sind Anlageberater dazu angehalten, ihre Beratungsgespräche schriftlich zu protokollieren. Dies erfolgt zu ihrem eigenen Schutz, um später nachweisen zu können, dass keine Fehlberatung stattfand. Doch bei rund der Hälfte aller Beratungsgespräche, bei denen es um Wertpapiere ging, haben die Bankberater überhaupt keine Protokolle angefertigt.

Wer Geld anlegen möchte und Beratung wünscht, sollte sich daher genau überlegen, wo diese Beratung in Anspruch genommen wird. Sollte man sich zu sehr auf seinen Bankberater verlassen, kann dies unter Umständen schlimme Folgen haben.

Inzwischen ist es so, dass die Banken ihren Kunden sogar explizit dazu raten, im Ausland auf Geldautomaten zu setzen. Hierbei wird gezielte auf die EC-Karte verwiesen, mit der es spielend einfach sein soll, Geld abzuheben. Was die Einfachheit betrifft, so haben die Banken zweifelsfrei Recht: Die Bargeldbeschaffung ist kein Problem. Allerdings ist sie nicht immer günstig – auch wenn dies von den Banken behauptet wird.

Fakt ist, dass oftmals beachtenswerte Gebühren berechnet werden – Gebühren, an denen die Banken gutes Geld verdienen. Wie die „Financial Times Deutschland“ berichtet, ist ein bankinternes Papier aufgetaucht, aus dem hervorgeht, zu welchen Gebühren britische und deutsche Banken entsprechende Transaktionen untereinander verrechnen. Ein Abkommen stellt sicher, dass die internationalen Geldabhebungen bankintern mit Kosten von lediglich 75 Cent je Abhebung zuschlagen. Die Kunden zahlen jedoch wesentlich höhere Gebühren: Schnell werden 5 bis 10 Euro pro Auszahlung fällig.

Diese überhöhten Kosten müssen nicht sein. Um sie zu verhindern empfiehlt es sich, die Preise für Abhebungen an den einzelnen Banken zu vergleichen. Einige Banken arbeiten beispielsweise im Ausland mit Partnerbanken zusammen, wodurch es günstiger wird, Bargeld abzuheben. Ebenso bietet es sich an, auf die Kreditkarte zu setzen. So können beispielsweise mit der DKB-Visa Card Bargeldabhebungen weltweit kostenlos (an entsprechenden Automaten) getätigt werden.

Betroffen sind Kontoinhaber, die schon einmal mit einer Kontopfändung zu tun hatten oder die angesichts dieser Thematik als gefährdet gelten. Ab dem 1. Juli wird nämlich ein Gesetz in Kraft treten, welches die Banken dazu zwingt, all ihren volljährigen Kunden ein Girokonto zur Verfügung zu stellen, das einen Pfändungsfreibetrag von mindestens 990 Euro aufweist. Für die Banken bedeutet dies in erster Linie, dass ein höherer Aufwand und somit auch höhere Kosten entstehen. Um diese Kosten abzufangen, werden kurzerhand die Gebühren erhöht.

Wie schon erwähnt fallen die Erhöhungen zum Teil sehr deutlich aus. In einem Beitrag von „Focus Online“ berichtet ein Kontoinhaber darüber, dass seine monatliche Kontoführungsgebühr von 2,50 Euro auf 12 Euro erhöht wurde – statt 30 Euro werden fortan 144 Euro an Kontogebühren pro Jahr fällig.

Ob sich die betroffenen Kunden dagegen wehren können, ist derzeit noch schwer zu sagen. Verbraucherschützer haben sich der Thematik bereits angenommen und beraten über Möglichkeiten. Es wäre denkbar, dass Gerichtsverfahren gegen einzelne Banken angestrebt werden. Um die Aussichten, die Kostenerhöhung zu kippen, ist es laut Meinung einiger Experten relativ gut bestellt.

Allerdings können derartige Maßnahmen viel Zeit in Anspruch nehmen, weshalb die Kunden vorerst trotzdem höhere Gebühren zahlen müssen. Da ist es häufig besser, sich gleich nach einer günstigeren Bank umzusehen.

Wer die Geldanlage Anderen überlässt, muss stets dafür bezahlen – auch wenn dies gar nicht immer auf den ersten Blick zu erkennen ist. Viele Anleger meinen, dass der Bankberater bestimmte Fonds, Aktien oder Anleihen ausschließlich wegen der Renditeerwartungen empfiehlt. Dies trifft allerdings nur bedingt zu, denn auch für diese Leistung lassen sich die Berater bezahlen. Die Bezahlung erfolgt indirekt: An Gebühren und Provisionen verdienen die Berater gutes Geld. Das Problem besteht darin, dass diese Kosten zu Lasten des Anlegers gehen.

Selbst im Bereich der professionellen Vermögensberatung ist dieses Problem anzutreffen. Laut dem Bericht der FTD wird gerade in diesem Bereich großes Schindluder getrieben: Willentlich schichten die Vermögensverwalter kleinere Aktienpositionen um, um sie später erneut umschichten zu müssen oder nachzukaufen – und an jeder Transaktion wird ordentlich verdient.

Glücklicherweise gibt es Möglichkeiten, um sich dagegen zu wehren. Im Bereich der klassischen Anlageberatung (ohne angeschlossene Vermögensverwaltung) ist dies noch am leichtesten möglich. Wer Beratung wünscht, kann auf die sogenannte Honorarberatung setzen. In diesem Fall wird die Beratungsleistung nach Zeit abgerechnet – und gleichzeitig zeigt einem der Berater, auf welchem Weg einzelne Investments getätigt werden können, damit möglichst wenig Gebühren oder Provisionen anfallen. Allerdings ist klar, dass diese Art der Beratung erst dann interessant ist, wenn es um größere Vermögensbeträge geht.

Allein die Volks- und Raiffeisenbanken ziehen etwa 60.000 der von ihnen ausgegebenen, beliebten Plastikkärtchen aus dem Verkehr. Grund dafür ist der Verdacht auf Datenklau bei einem Dienstleister in Spanien. Die Zahl der vorsorglich eingezogenen Kreditkarten steigt damit auf mehr als 100.000. Zuvor hatte bereits die Karstadt-Quelle Bank etwa 15.000 Karten aus dem Verkehr gezogen. Auch Barclyas Deutschland hatte angekündigt, die ausgegebenen Kreditkarten vorsorglich austauschen zu wollen. Lufthansa verkündete am letzten Wochenende, Tausende der Miles-and-More-Karten mit Bezahlfunktion zurückzunehmen und auch die Deutsche Bank schließt sich der Umtauschaktion an.

Betroffen vom Austausch sind Karten von Visa und Mastercard. Beide Unternehmen registrierten potenziell verdächtige Kontodaten und meldeten dies den beteiligten Banken, die ihre Karten ausgeben. Ein konkreter Betrugsfall ist bisher nicht bekannt geworden. Alle betroffenen Unternehmen betonen, dass der Austausch rein vorsorglich erfolgt und die Zahlen deshalb so hoch seien.

Viele Kunden zeigen sich jedoch beunruhigt. Ob die eigene Karte ausgetauscht werden soll, erfahren sie derzeit per Post. Ihre neue Karte können sie in der nächsten Filiale ihrer Bank abholen. Die alte Kreditkarte soll bis dahin in den meisten Fällen gültig bleiben. Der Umtausch erfolgt nach bisherigem Stand der Dinge für alle Kunden kostenlos.

Der Insolvenz ging voraus, dass Kunden des Geldinstituts massenhaft ihr Geld abzogen. Innerhalb von nur zwölf Tagen gingen der Bank Einlagen in Höhe von 600 Millionen Euro verloren. In der vergangenen Woche wurde die DSB Bank in der Folge unter staatliche Kontrolle gebracht. Seitdem erfolgte die fieberhafte Suche nach einem Retter in der Not, der die DSB Bank kaufen könnte – ohne Erfolg, wie sich nun herausstellte. Zwar zeigte sich eine US-amerikanische Investorengruppe durchaus interessiert, die Regierung verweigerte jedoch eine Finanzspritze im Wert von runf 100 Millionen Euro. Als grund für die Weigerung führte Finanzminister Wouter Bos an, dass die DSB nicht aufgrund der Finanzkrise in diese Schwierigkeiten geraten sei. Vielmehr hätten eigene Fehler in die aktuelle missliche Lage geführt.

Betroffen von der DSB-Pleite sind neben 1.700 Mitarbeitern auch etwa 400.000 Kunden. Da die DSB Bank auch in Deutschland, genauer gesagt in Düsseldorf, aktiv war, trifft deren Pleite auch deutsche Bankkunden. In Deutschland konzentrierte sich das unternehmen auf die Vergabe von Privat- und Immobilienkrediten. Auch Sparanlagen gehörten ins Portfolio der DSB. Die Einlagen aller Kunden unterliegen der niederländischen Einlagensicherung: Die Rückerstattung von bis zu 100.000 Euro pro Kunde sind garantiert. Darlehensnehmern bleibt lediglich abzuwarten, wie sich die Lage entwickelt.

Seit der letzten Senkung der europäischen Leitzinsen verschlechtern sich die Konditionene für Tages- und Festgeld zusehends: Für Festgeld mit einer Laufzeit von 12 Monaten gibt es im Durchschnitt nur noch lediglich 1,76 Prozent Zinsen. Der Satz fiel damit von 1,81 Prozent um 0,05 Prozentpunkte. Beim Tagesgeld sieht es nicht besser aus: Hier sanken die Zinsen von schon zuvor nicht gerade üppigen 1,73 Prozent auf jämmerliche 1,65 Prozent im Schnitt.

Etwas besser sehen die Konditionen für mittelfristige Anlgen aus: Wer bereit ist, sein Kapital für 24 Monate in Festgeld anzulegen, kann derzeit mit bis zu 4,1 Prozent rechnen. Allerdings sind es eher ausländische Banken, die diese Zinssätze – übrigens auch bei Anlagen bis zu zwölf Monaten – bieten: 4,1 Prozent gibt es bei der niederländischen NIBC Direct, 3,9 Prozent bei der ebenfalls niederländischen GarantiBank. Ebenfalls unter den besten drei Offerten: Das Angebot der ebenfalls niederländischen Akbank. Der Haken: Die Banken unterliegen nicht der deutschen Einlagensicherung, sondern sind über die Niederlande bis zu einer Höhe von 100.000 Euro bis zum 31. Dezember 2010 besichert. Das beste Angebot mit deutscher Einlagensicherung liegt bei mageren 2,65 Prozent und stammt von der Ziraat Bank.

Lediglich im Tagesgeld-Bereich kann eine deutsche Bank vor ihrer niederländischen Konkurrenz punkten: Bis zum 31. August bietet die Comdirect Bank vier Prozent Zinsen für maximal 10.000 Euro Einlage. Die niederländischen Banken folgen mit 3,8 bis 3,3 Prozent.

Bereits seit einigen Monaten sind die besten Zinssätze beim Festgeld unter den Autobanken und den ausländischen Geldinstituten zu finden. Aber selbst hier fallen die Zinsen: Der bisherige Top-Anbieter NIBC Direct zahlt beispielsweise seit dem 15. April nur noch 4,75 statt 5,05 Prozent Zinsen für zwölfmonatige Einlagen in Höhe von mindestens 1000 Euro. Trotzdem ist die niederländische Bank, die der niederländischen Einlagensicherung untersteht, noch immer auf Platz eins unter den Festgeld-Anbieter: Für mindestens 1.000 Euro, die für 24 Monate angelegt werden, zahlt die Bank noch 5 Prozent – ein Minus um 0,15 Prozentpunkte zwar, aber immer noch ein überdurchschnittlich attraktives Angebot.

Auch die nächsten beiden Top-Anbieter im Bereich Festgeld kommen aus den Niederlanden: Bei der Akbank gibt es 4,5 Prozent für zwölf Monate und 4,75 Prozent für bis zu fünf Jahre Anlagezeitraum bei mindestens 2.000 Euro Einlagesumme. Bei der Garanti-Bank gibt es immerhin noch vier Prozent bei 2.600 Euro Mindestanlagesumme.

Im Vergleich dazu nehmen sich die deutschen Angebote mickrig aus: Im Durchschnitt wird für Festgelder 2,06 Prozent gezahlt, für Tagesgeld sogar nur 2,0 Prozent Zinsen. Ausnahmen bilden hier die Autobanken: Bei der Mercedes-Benz-Bank gibt es derzeit beispielsweise 3,25 Prozent Zinsen für zwölfmonatige Einlagen.

Durch die andauernde Weltwirtschaftskrise kam es Anfang März in der Eurozone zu einer Senkung des Leitzinses um 0,5 Prozentpunkte, das entspricht 50 Basispunkten, auf 1,5 Prozent. Dieser Wert ist zuvor unerreicht geblieben. Im April kam es dann zur weiteren Senkung auf den historischen Tiefstand von 1,25 Prozent.

Leitzinsen geben an, unter welchen Bedingungen sich Kreditinstitute bei Noten- und Zentralbanken Geld leihen können. Dadurch können die Währungshüter auf wirtschaftliche Gegebenheiten reagieren, um die Inflation einzudämmen und das Wirtschaftswachstum anzukurbeln. Mit der Vergünstigung des Geldes sollen Investitionen und Konsum gefördert werden, damit der Verlauf der gegenwärtigen Rezession abgefedert wird.

Für die Eigenheimbauer ist die Krise eher vorteilig, schließlich ist der deutsche Immobilienmarkt im Gegensatz beispielweise zu dem Amerikanischen stabil und eine konservative Finanzierung bei selbstgenutzten Immobilien kann aktuell sehr lohnenswert sein.

Die Senkung hat für Anleger und Sparer einerseits und Kreditnehmer andererseits ganz unterschiedliche Auswirkungen. Am schnellsten werden es wohl die Anleger und Sparer sein, die die Leitzinssenkung zu spüren bekommen: In der Regel sind es kurzfristige Anlagen, deren Konditionen zeitnah an den Leitzins angepasst werden. Anleger und Sparer sollten also versuchen, die aktuell noch geltenden Konditionen wenn möglich so schnell wie möglich für sich zu sichern.

Anders sieht es aus bei Kreditnehmern: Die Konditionen hier folgen nur zögernd dem anhaltenden Abwärtstrend des Leitzinssatzes. Während die Geldinstitute für Spareinlagen also immer weniger zahlen, verdienen sie weiterhin sehr gut mit hohen Zinsen bei der Kreditvergabe. Zwar sind die Zinsen für Kredite und Baugeld heute auch nicht mehr so hoch wie noch vor einem Jahr, sie liegen aber deutlich über dem Leitzinssatz, zu dem sich die Banken Geld bei der EZB leihen können. Extrem ist dieses Phänomen bei den Dispositionszinsen zu beobachten: Noch immer findet man hier Zinssätze von mehr als zehn Prozent, obwohl der Leitzinssatz auf die 1 Prozent-Marke zusteuert. Verbraucherschützer fordern daher niedrigere Zinsen und ein verbraucherfreundlicheres Verhalten von Seiten der Banken.