Änderungen bei der Altersvorsorge

Im Bereich der Altersvorsorge gelten ab sofort gleich mehrere Neuregelungen. So liegt der Garantiezins (z.B. bei Lebensversicherungen) ab sofort bei 1,75 statt 2,25 Prozent. Dennoch kann sich auch in 2012 noch ein Abschluss lohnen: Dank Überschüssen fällt die Rente, die im Schadensfall bzw. beim Auslaufen des Vertrages ausgezahlt wird, meist deutlich höher als die Garantierente aus.
In Sachen Rente sollten Verbraucher nun wissen, dass sich ab sofort das Mindestrentenalter erhöht – sowohl bei Lebensversicherungen als auch bei Riester Rente, Rürup Rente und betrieblicher Altersvorsorge. Rürup-Sparer können ab sofort mehr Beiträge von der Steuer absetzen, Rürup-Rentner müssen aber auch höhere Steuern (64 statt 62 Prozent) zahlen. Für Riester-Sparer gilt, dass sämtliche Sparer einen einheitlichen Sockelbetrag von vier Prozent des Vorjahresgehalts, mindestens aber 60 Euro pro Jahr entrichten müssen. Wer zu wenig Eigenanteil eingezahlt hat, kann nicht gezahlte Beiträge auch nachträglich entrichten und muss dann nicht die Förderung zurückzahlen.

Änderungen beim Girokonto

Die meisten Verbraucher haben bereits im Dezember mitbekommen, dass Girokonten ab sofort nicht mehr vor Pfändung geschützt sind. Wer ein Kandidat für Pfändungen ist, sollte ein sogenanntes Pfändungsschutzkonto (P-Konto) in Erwägung ziehen. Hier fallen zumindest derzeit zwar noch höhere Kontoführungsgebühren an – dafür ist auf einem solchen Girokonto das Existenzminimum von 1028,89 Euro sicher.
Bislang weniger bekannt ist, dass Banküberweisungen ab sofort schneller erfolgen. Ein online erteilter Auftrag darf nur noch einen Tag dauern. Bei Überweisung per Überweisungsträger muss die Gutschrift spätestens nach zwei Tagen erfolgen.

Änderungen bei Steuern

Im Hinblick auf Steuern sehen die neuen Regeln Vereinfachungen und Verbesserungen vor. So erhöht sich die Pauschale für Werbungskosten von 920 auf 1.000 Euro. Kinderbetreuungskosten können ab dem kommenden Jahr zu zwei Dritteln steuerlich geltend gemacht werden. Vereinfacht wird zudem die Berechnung der Entfernungskostenpauschale. In Sachen Kindergeld profitieren all die Familien, in denen der Sprössling einem Nebenjob nachgeht. Die Summe der Einkünfte spielt nun keine Rolle mehr – die bisherige Bewilligungsgrenze von 8004 Euro pro Jahr entfällt.

Änderungen bei Versicherungen

Neben der Altersvorsorge gelten ab sofort auch zahlreiche Änderungen bei anderen Versicherungen. So liegt z.B. die Beitragsbemessungsgrenze, bis zu der Arbeiter und Angestellte in der gesetzlichen Krankenversicherung verbleiben müssen, mit 3.825,00 Euro/Monat ab sofort mehr als 100 Euro höher als im vergangenen Jahr. Zudem erfolgten Änderungen an der Gebührenordnung für privatzahnärztliche Leistungen (GOZ): Vor allem Kronen, Brücken und Prothesen werden damit zum Teil deutlich teurer – sowohl für privat als auch für gesetzlich Versicherte.

Grundsätzlich ist die Riester Rente bei den Verbrauchern nach anfänglichen Startschwierigkeiten durchaus beliebt: Knapp 37 Milliarden Euro stecken und fast 15 Millionen Verträgen. Das Problem dabei ist jedoch, dass nicht jeder Kunde einen Riester Vertrag besitzt, der zu ihm passt. Und nicht jeder Kunde nutzt auch sämtliche Fördermöglichkeiten optimal aus. Die Folge: Verschenkte Förderung und eine u.U. zu teure Vorsorge.

Die Stiftung Warentest weist darauf hin, dass die Riester Rente 10 Jahre nach ihrer Einführung noch immer an „Kinderkrankheiten“ leide. So gibt es durchaus Vermittler, die Interessenten unpassende Riester Produkte verkaufen. Ein falsches Riester Produkt könnte die Rendite der Anlage jedoch deutlich mindern. Die Sparer ihrerseits sind bereit, praktisch alles zu glauben und zu kaufen, was der Vermittler ihnen präsentiert – für sie ist das „Prädikat Riester“ oftmals ein Garant für staatlich geprüfte und somit gute Produkte. Dabei ist die Riester-Zertifizierung keineswegs ein Gütesiegel. Welche Riester-Angebote und Offerten der Assekuranzen sich wirklich lohnen, hat die Stiftung Warentest genauer untersucht. Die Ergebnisse sind in der November-Ausgabe der Zeitschrift Finanztest nachzulesen.

Aber es gibt private Anleger, die noch einen ganzen Schritt weitergehen. Anstatt die Edelmetalle in Form von Barren oder Münzen zu erwerben, spekulieren sie mit Zertifikaten oder Optionsscheinen. Entsprechende Derivate erlauben es, auf die Preisentwicklung der Edelmetalle zu spekulieren – und das nicht nur auf steigende sondern auch auf fallende Kurse. Zugleich ist es möglich, mit Hebeln zu arbeiten und somit die Renditen zu vervielfachen.

Wie aus Fachkreisen bzw. von Mitarbeitern einzelner Onlinebroker zu hören ist, gibt es immer mehr Privatanleger, die sich für entsprechende Wertpapiere begeistern können. Die Anzahl der Personen, die mit Derivaten auf die Preisentwicklung von Edelmetallen spekulieren, hat deutlich zugenommen. Viele dieser Anleger unterschätzen jedoch die Risiken, die sie mit ihren Investments eingehen. Gold und Silber werden von vielen Anlageexperten zur Absicherung empfohlen. Allerdings gelten diese Ratschläge nur für den Erwerb physischer Edelmetalle. Wer mit Optionsscheinen oder Zertifikaten spekuliert, geht oft wesentliche höhere Risiken ein, die sogar einen Totalverlust bedeuten können.

In den vergangenen Monaten konnten Anleger mit entsprechenden Papieren beachtenswerte Gewinne einfahren. Allerdings darf nicht vergessen werden, dass sich die Situation am Markt schnell ändern kann – wenn sich der Markt dreht, kann das eingesetzte Kapital unter Umständen ganz schnell verloren gehen.

Die Realität zeichnet jedoch ein vollkommen anderes Bild: Obwohl die Bankberater mittlerweile bei jedem Geldinstitut dazu angehalten sind, ordentlich die Werbetrommel zu rühren und Fondsprodukte zu verkaufen, befinden sich gerade einmal 17 Prozent der Deutschen im Besitz von Fondsanteilen. Zu dieser Erkenntnis sind die „Axa Investment Managers“ gekommen, die eine entsprechende Umfrage in Auftrag gegeben haben.
Beim Wissen über Investmentfonds sieht es nicht viel anders aus. Wie die „Financial Times Deuschland“ (FTD) unter Berufung auf die Axa Umfrage schreibt, kennen sich 57 Prozent der Bevölkerung mit dem Thema Investmentfonds „weniger gut“ oder „gar nicht“ aus. Gründe, weshalb es um das Fondswissen so schlecht bestellt ist, wurden gleich mehrere ausfindig gemacht. So gab zum Beispiel ein stattlicher Teil der Befragten an, sich für dieses Thema schlichtweg nicht zu interessieren. Außerdem wurde von vielen Befragten eingeräumt, dass man nicht über die finanziellen Möglichkeiten verfüge, um in Fonds zu investieren. Außerdem halten viele Bürger Fonds schlichtweg für ungeeignet, wenn es um das Thema Altersvorsorge geht. Als einer der Hauptgründe, weshalb sich so wenige Sparer im Besitz von Fondsanteilen befinden, ist die Finanzkrise auszumachen. Die Krise soll viele Sparer verunsichert und das Vertrauen in die Aktienmärkte erschüttert haben. Zahlreiche Sparer ziehen daher Tagesgeldkonten oder Bausparverträge den Investmentfonds vor.

Eine der besten Möglichkeiten der Absicherung besteht darin, auf die Riester-Rente zu setzen. Besonders für Arbeitnehmer gilt diese Form der privaten Altersvorsorge als empfehlenswert, weil satte Zuschüsse vom Staat kassiert werden können. Dadurch wird es möglich, Altersvorsorge zu betreiben, ohne eine allzu hohe finanzielle Belastung in Kauf nehmen zu müssen. Man sollte nur früh genug mit dem Riester-Sparen beginnen, damit später eine gute Zusatzrente garantiert ist.
Außerdem gilt es zu wissen, dass Riester-Rente nicht gleich Riester-Rente ist. Wie „Focus Online“ schreibt, können bei den einzelnen Vorsorgeformen der Anbieter größere Unterschiede auftreten. Diese Unterschiede beziehen sich vor allem auf die Renditen der Finanzprodukte: Wer auf den falschen Anbieter setzt, muss eine deutlich schlechtere Verzinsung der Ersparnisse in Kauf nehmen, was letztlich zu einer signifikant niedrigeren Privatrente führt.

Die Renditeunterschiede, die zwischen den einzelnen Anbieter existieren, sind auf keinen Fall zu unterschätzen. Unabhängige Auswertungen haben ergeben, dass sich die Renditeunterschiede unter Berücksichtigung des Gesamtbetrags, der bis zu Beginn der Privatrente angespart wird, auf bis zu 25 Prozent belaufen können. Eine solche Abweichung ist im Grunde nicht zu tolerieren: Ob sich beispielsweise 75.000 Euro oder 100.000 Euro auf dem privaten Rentenkonto befinden, macht schlichtweg einen zu großen Unterschied. Interessenten sollten daher möglichst viele Angebote einholen, um vergleichen und eine guter Anbieterwahl treffen zu können.

Wie das „Handelsblatt“ schreibt, hat die Komplexität der Vorsorgeprodukte deutlich zugenommen. Viele Interessenten, die sich ansonsten nicht mit Finanzthemen beschäftigen, haben es daher nicht unbedingt leicht, die Produkte auf Anhieb zu verstehen. Erschwerend kommt hinzu, dass auch die Berater nicht immer bestens geschult sind. Deshalb ist davon abzuraten, sich für einen schnellen Abschluss zu entscheiden. Besser ist es, mehrere Angebote einzuholen und sich die Produkte ruhig von mehreren Beratern erklären zu lassen, damit man am Ende auch tatsächlich über die Funktionsweise Bescheid weiß.

Ein ebenfalls kritischer Punkt bei komplexen Anlageprodukten sind die Renditeprognosen, die von den Anbietern oftmals genannt werden. Das Problem besteht im Wesentlichen darin, dass es sich um Prognosen handelt. Gerade weil die Anbieter zunehmend an den Kapitalmärkten investieren, können auch Verluste entstehen – zum Teil sogar äußerst beachtenswerte Verluste. Wer sich absichern möchte, kann sich für ein sogenanntes Garantieprodukt entscheiden: Die Versicherer investieren einen Teil des Kapitals stets so, dass die Gesamtrendite positiv ausfällt.

Alles in allem gestaltet sich die Auswahl nicht gerade leicht, wenn man ein gutes Vorsorgeprodukt abschließen möchte. Dennoch lohnt sich die Beschäftigung mit dem Thema: Dank Riester oder Rürup Förderung werden damit klassische Sparpläne im Hinblick auf die Rendite geschlagen.

Für Kunden, die einmalige Beiträge sicher und mit einer soliden Verzinsung anlegen wollen und dabei zusätzlich ihre Kapitalanlage flexibel halten möchten, ist Rendite PLUS eine geeignete Geldanlage. Kunden haben auch die Option je nach ihren individuellen Bedürfnissen den Anlagebetrag später durch Sonderzahlungen ab einer Höhe von 500 Euro heraufzusetzen. Außerdem macht es das Produkt Rendite PLUS möglich, jederzeit ganz oder teilweise über das Geld zu verfügen. Der Kunde hat zudem noch die Wahl, ob er nach Ablauf der Anlagedauer eine garantierte lebenslange Rente haben oder das Kapital ausgezahlt erhalten möchte. Auch eine Kombinierung beider Varianten kann problemlos durchgeführt werden.