Vorsicht beim Abschluss komplexer Altersvorsorgeprodukte
Juni 12, 2010
Wer private Altersvorsorge betreiben möchte, kann aus einer Vielzahl an Finanzprodukten wählen. In den letzten Jahren haben Versicherungsunternehmen zahlreiche neue Produkte aufgelegt, die sich vor allem durch zwei Eigenschaften auszeichnen. Zum einen ist eine Kopplung an staatliche Förderprogramme wie Riester oder Rürup fast immer vorhanden, zum anderen wird gezielt an den Finanzmärkten investiert, um somit die Rendite des eingezahlten Kapitals zu steigern.
Wie das „Handelsblatt“ schreibt, hat die Komplexität der Vorsorgeprodukte deutlich zugenommen. Viele Interessenten, die sich ansonsten nicht mit Finanzthemen beschäftigen, haben es daher nicht unbedingt leicht, die Produkte auf Anhieb zu verstehen. Erschwerend kommt hinzu, dass auch die Berater nicht immer bestens geschult sind. Deshalb ist davon abzuraten, sich für einen schnellen Abschluss zu entscheiden. Besser ist es, mehrere Angebote einzuholen und sich die Produkte ruhig von mehreren Beratern erklären zu lassen, damit man am Ende auch tatsächlich über die Funktionsweise Bescheid weiß.
Ein ebenfalls kritischer Punkt bei komplexen Anlageprodukten sind die Renditeprognosen, die von den Anbietern oftmals genannt werden. Das Problem besteht im Wesentlichen darin, dass es sich um Prognosen handelt. Gerade weil die Anbieter zunehmend an den Kapitalmärkten investieren, können auch Verluste entstehen – zum Teil sogar äußerst beachtenswerte Verluste. Wer sich absichern möchte, kann sich für ein sogenanntes Garantieprodukt entscheiden: Die Versicherer investieren einen Teil des Kapitals stets so, dass die Gesamtrendite positiv ausfällt.
Alles in allem gestaltet sich die Auswahl nicht gerade leicht, wenn man ein gutes Vorsorgeprodukt abschließen möchte. Dennoch lohnt sich die Beschäftigung mit dem Thema: Dank Riester oder Rürup Förderung werden damit klassische Sparpläne im Hinblick auf die Rendite geschlagen.
AachnerMünchener mit neuem Rentenprodukt
April 10, 2010
Die AachenMünchener hat zu Beginn dieses Monats ein weiteres zinsstarkes Produkt mit Namen Rendite PLUS auf den Markt gebracht. Dieses MarktRendite PLUS gibt den Kunden die Möglichkeit, einen Einmalbeitrag ab einer Höhe von 5.000 Euro, zum Beispiel frei werdende Festgelder oder ein Erbe, mittelfristig in eine Rentenversicherung zu investieren. Das eingezahlte Kapital wird bei einer Mindestanlagezeit von fünf Jahren mit knapp 3% verzinst. Die Ablaufleistung besteht aus einer garantierten Mindestverzinsung und einer darüber hinaus gehenden Überschussbeteilung.
Rendite PLUS gewährt als Rentenversicherung auch noch einen weiteren Vorteil, schließlich werden erst bei Auszahlung der Leistung die jeweiligen Erträge steuerpflichtig. Sollte es also zur Zahlung einer lebenslangen Rente kommen, bleiben die Erträge des vorherigen Anlagezeitraums sogar steuerfrei.
Für Kunden, die einmalige Beiträge sicher und mit einer soliden Verzinsung anlegen wollen und dabei zusätzlich ihre Kapitalanlage flexibel halten möchten, ist Rendite PLUS eine geeignete Geldanlage. Kunden haben auch die Option je nach ihren individuellen Bedürfnissen den Anlagebetrag später durch Sonderzahlungen ab einer Höhe von 500 Euro heraufzusetzen. Außerdem macht es das Produkt Rendite PLUS möglich, jederzeit ganz oder teilweise über das Geld zu verfügen. Der Kunde hat zudem noch die Wahl, ob er nach Ablauf der Anlagedauer eine garantierte lebenslange Rente haben oder das Kapital ausgezahlt erhalten möchte. Auch eine Kombinierung beider Varianten kann problemlos durchgeführt werden.
Neue Vertriebschancen für Berater dank Entgeltumwandlung für Klinikärzte
März 6, 2010
Für Berater, die sich mit dem Bereich der Unterstützungskassen-Versorgung beschäftigen, werden sich neue Vertriebschancen in der Zielgruppe der Klinikärzte ergeben. Schließlich können diese durch einen rückwirkend zum 01. Mai 2009 vereinbarten Tarifvertrag eine Entgeltumwandlung in Anspruch nehmen. Ärzte haben seit Neuestem dank des Tarifvertrags die Möglichkeit, eine Entgeltumwandlung über die Durchführungswege Direktversicherung, Pensionskasse, Pensionsfonds und Unterstützungskasse durchzuführen. Christian Willms, Vorstand der Deutschen Unterstützungskasse, erläutert, dass bei der Unterstützungskasse Beiträge in unbegrenzter Höhe steuerfrei angelegt werden können und das unabhängig von den Beiträgen, die in Versorgungswerke des Bundes und der Länder (VBL) eingezahlt werden. Bei anderen Durchführungswegen ist die Beitragszahlung auf maximal 4 Prozent der Beitragsbemessungsgrenze (BBG) der gesetzlichen Rentenversicherung begrenzt. Die Beitragsbemessungsgrenze ist die Grundlage für die maximale Höhe der zu leistenden Krankenversicherungsbeiträge in der gesetzlichen Krankenversicherung. Ab dieser Grenze werden die Beiträge gedeckelt und bleiben gleich, auch wenn das faktische Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze liegt. In diesem Jahr liegt die Grenze bei 45.000 Euro, was monatlich 3.750 Euro entspricht. Die Deutsche Unterstützungskasse hat für die Berater unterschiedliche Vertriebshilfen zur Verfügung gestellt. Zu diesen Optionen gehört zum Beispiel ein Online- Formulargenerator. Diese Versicherungsofferte ist ein persönliches Versichererportfolio aus klassischen und chancenorientierten Lebensversicherungen.
Provinzial Unfallversicherung ausgeweitet
Februar 6, 2010
Die Provinzial hat ihre Produktpalette im Hinblick auf die klassische private Unfallversicherung ab sofort um die Unfallversicherung mit garantierter Beitragsrückzahlung gegen Einmalbeitrag erweitert. Mit diesem Schritt übernimmt die Provinzial zum ersten Mal eine Versicherung aus dem Portfolio der Lippischen Landes-Brandversicherungsanstalt, einer Tochter der Provinzial Rheinland Holding. Die Provinzial Rheinland offeriert dadurch ein Produkt, das bei der Kapitalanlage für einen gesicherten Ruhestand nützlich sein kann. Die Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr gegen Einmalbeitrag gewährt so eine doppelte Absicherung, also Unfallschutz inklusive Kapitalvorsorge. Diese Versicherung verbindet die Unfallversicherung mit einem Sparprozess, der sicherstellt, dass dem Versicherten zum Zeitpunkt des Ablaufs der vereinbarten Vertragslaufzeit der eingezahlte Einmalbeitrag zuzüglich einer attraktiven Überschussbeteiligung zur Verfügung steht. Mit Zahlung des einmaligen Beitrags fängt der Versicherungsschutz an und selbst wenn die Unfallversicherung in Anspruch genommen wird, so wird der eingezahlte Beitrag erst nach Ablauf der Versicherung ausbezahlt. Im Klartext bedeutet dies, dass zum einen der Unfallversicherungsschutz zu jeder Zeit und auf der ganzen Welt gilt, wobei dies unabhängig von Leistungen aus der gesetzlichen Unfall- und Rentenversicherung ist. Zum anderen heißt das aber auch, dass am Ende der Vertragslaufzeit eine garantierte Beitragsrückzahlung erfolgen wird. Für nähere Informationen kann die Internetseite der Provinzial unter http://www.provinzial.com/web/html/privat/versicherungen/unfall/private_unfall/detail/ besucht werden.
Allianz Riester Rente mit neuer Optionsvariante
Januar 24, 2010
Seit Anfang des Jahres kombiniert die Allianz Lebensversicherung-AG, die Allianz Leben, durch die Allianz RiesterRente Index Select die Vorteile der RiesterRente mit denen des Garantiekonzeptes Index Select. Mithilfe des Garantiekonzepts Index Select nimmt der Kunde an der Entwicklung des Aktienindexes Dow Jones EURO STOXX 50® teil. Die jährliche Rendite des Kunden wird dann aus den monatlichen bis zu einem Cap gehenden Gewinnen und Verlusten des Index ausgerechnet, die zum Ende des Indexjahres hinzugefügt werden. Sollte das Ergebnis positiv sein, wird es dem Kunden nach dem sogenannten „Lock- in- Prinzip“ angerechnet. Auf diese Weise kann der Jahresgewinn nicht mehr verloren gehen. Kommt es aber dazu, dass das Ergebnis wegen eines schlechten Börsenjahrs negativ ist, wird das Jahresergebnis auf Null gestellt. Der Kunde hat keine Verluste und seine eingezahlten Beiträge zur Altersvorsorge werden ihm zum Ende der Aufschubdauer und im Todesfall garantiert. Darüber hinaus hat der Kunde die Möglichkeit sich zu Beginn jeden Indexjahres neu zu entscheiden, ob er am Aktienindex partizipieren möchte oder sich lieber der sicheren Verzinsung der Allianz Leben widmet. Der Kunde kann zudem zum Rentenbeginn eine Auszahlung von bis zu 30% seines gesparten Kapitals anweisen. Dabei bleibt es dem Kunden selbst überlassen, ob er das Geld zur Tilgung eines Kredits, für Anschaffungen, eine Reise oder für die Altersvorsorge verwendet.
Signal Iduna bietet Versicherten in der Rentenpolice besonderes Plus
Januar 17, 2010
Neben der gesetzlichen und der betrieblichen Altersversorgung ist auch die private Altersvorsorge unverändert sehr wichtig. Dafür gibt es verschiedene Gründe: Zum einen bietet die gesetzliche Rente lediglich eine Grundsicherung. Somit ist sie wichtiger, aber kein ausreichender Baustein in dem individuellen Vorsorgekonzept. Außerdem profitieren nicht alle Bürger von diesem Baustein. Selbstständige zum Beispiel können diese Vorsorgeform in der Regel nicht nutzen. Auch die betriebliche Altersvorsorge für sich reicht nicht, den Lebensstandard im Alter zu sichern. Auch hinsichtlich veränderter Erwerbsbiografien sollte daher nicht nur auf diese Art der Altersvorsorge gesetzt werden. Ratsam ist daher die private Altersvorsorge, die vollkommen flexibel ist. Der Kunde entscheidet, für welchen Zweck er welche Gelder einsetzen möchte. Auf diese Weise lässt sich die Vorsorge auch besser anpassen, sofern sich im Zeitablauf Prioritäten und Versorgungsziele ändern sollten.
Die Signal Iduna hat nun ein besonderes Extra für Kunden, die eine Rentenversicherung abschließen. Ohne erneute Gesundheitsprüfung gibt es ab sofort für alle Kunden, die eine Private Rente flexibel oder SIGGI Flexible Rente abschließen werden, die Möglichkeit, bei Rentenbeginn eine Pflegerentenversicherung bis zu einer Monatsrente von 1.500 Euro zu vereinbaren. Voraussetzung dafür ist, dass der Rentenvertrag mindestens zwölf Jahre angespart worden ist und der Kunde nicht älter als 67 Jahre ist. Außerdem darf keine drohende Pflegebedürftigkeit vorliegen. Wenn der Mindestbetrag für die Altersrente erhalten bleibt, kann neben der individuellen Finanzierung der Pflegeschutz auch aus dem Guthaben der Produkte entrichtet werden. Diese Pflegeoption gilt rückwirkend für bestehende Verträge.
Bausparen mit Riester im Test
Dezember 18, 2009
Diejenigen, die in wenigen Jahren die eigenen vier Wände finanzieren möchten, sehen Riester-Bausparverträge als beste Wahl an. Die besten Prämien werden laut Angaben der Zeitschrift Finanztest der Stiftung Warentest aktuell von der Alten Leipziger, Wüstenrot und Huk Coburg angeboten. Allerdings sollten sich die Interessierten darüber im Klaren sein, dass sie bei Aufgabe ihrer Baupläne mit den Bausparverträgen keinen Gewinn gemacht haben. Über diese Punkte, die bei Riester-Bausparverträgen zu beachten sind, informiert die Finanztest jetzt.
Bausparverträge sind eine Verbindung aus einem Sparplan und einem preiswerten Baudarlehen. Der Zinssatz fürs Bauspar-Darlehen später ist wesentlich niedriger als für Baudarlehen von der Bank. Aber die Zinsen für das Guthaben in der Sparphase sind geringer als bei regülären Banksparplänen. Das Positive an Bausparverträgen ist, dass sie Planungssicherheit gewähren. Schon bei Vertragsschluss sind alle Konditionen und auch der Zinssatz für das Bauspardarlehen genau berechenbar. Ein geeigneter Bausparvertrag macht es möglich, die derzeitig günstigen Zinssätze für die Finanzierung von mittel- oder langfristigen Haus- oder Wohnungsprojekten zu nutzen. Somit sind Bausparverträge günstig, sofern mittel- oder langfristig ein Haus oder eine Wohnung finanziert werden soll. Interessenten, die noch nicht sehr konkrete Pläne haben, sollten besser einen Banksparplan abschließen – die Guthabenverzinsung fällt dort höher aus.
Die Riesterförderung unterstützt den Bausparvertrag zusätzlich. Sogar Menschen mit einem geringem Gehalt können infolge der staatlichen Zulagen einen akzeptablen Grundstock für das Eigenheim ansparen. Bei Bausparverträgen ohne Förderung gibt es ansonsten wenig Unterschiede zu den Riester- Bausparverträgen.
Nachteilig an Bausparverträgen ist meist, dass die Zusammenstellung und auch der Vergleich sehr schwierig sind – schließlich besteht der Vertrag aus sehr vielen Kostenfaktoren wie zum Beispiel unterschiedlichen Gebühren, verschiedenen Zinssätze und Bedingungen. Auch die Finanztest-Resultate können dies bestätigen. Im Test war der günstigste Bauspartarif übrigens der der Alten Leipziger. Ratsam ist es jedenfalls, konkrete Angebote für den eigenen Bedarf anzufordern und sie online mit dem Finanztest-Rechner Bausparen zu überprüfen, bevor ein Abschluss vorgenommen wird.
Verbesserung der privaten Altersvorsorge
November 26, 2009
Die Bundesbürger wissen im Bereich der privaten Altersvorsorge nach wie vor nur unzureichend Bescheid. Prof. Dr. Manfred Weber, geschäftsführender Vorstand des Bankenverbandes, wies im Zusammenhang mit dem neuen Rentenversicherungsbericht der Bundesregierung darauf hin. Allerdings sind die Daten zur Entwicklung der Riester-Rente als bedenklich einzustufen. Die Anzahl der Riester-Verträge ist zwar auf knapp 13 Millionen angestiegen, allerdings lag im 3. Quartal 2009 die niedrigste Zuwachsrate seit 2004 vor. Der Bankenverband empfiehlt daher dringend einige Maßnahmen durchzuführen, um das Interesse an der Riester-Rente und betrieblicher Altersvorsorge weiter zu erhöhen und so zur Verbesserung der Altersvorsorge beizutragen.
Besonders wichtig sind solche Maßnahmen, die es den Bürgern einfacher machen, eine Entscheidung für eine betriebliche Altersvorsorge oder eine Riester-Rente zu treffen. Der Verband sieht es als sehr nützlich an, in Deutschland die Verfahren eines Opting-out und einer intelligenten Dynamik einzuführen. Beim Opting-out geht es darum, dass mit dem Abschluss eines Arbeitsvertrages automatisch auch ein Beitritt zur betrieblichen Altersvorsorge einhergeht. Der Arbeitnehmer erlangt dadurch das Recht, innerhalb einer zuvor bestimmten Frist von zum Beispiel sechs Monate dieser Vereinbarung zu widersprechen und die betriebliche Altersvorsorge aufzugeben.
Die sogenannte intelligente Dynamik steht für eine Form von Vertrag, bei der die Beiträge zur Altersvorsorge aus zukünftigen Lohn- und Gehaltserhöhungen bezahlt werden. Diese zwei Verfahren bewirken nach Ansicht des Bankenverbandes eine höhere Inanspruchnahme der kapitalgedeckten Altersvorsorge.
Zur Optimierung der Riester-Rente rät der Bankenverband zu sogenannten Stufenverträgen, durch die der maximale Förderbetrag von 2.100 Euro automatisch in einem ebenfalls zuvor festgelegten Zeitraum erreicht wird.
Einmalbeitragspolice der FPI
November 6, 2009
Auf dem deutschen Markt gibt es jetzt eine neue fondsgebundene Einmalbeitragspolice von Friends Provident International (FPI), die in der Variante Basis- und private Rentenversicherung abgeschlossen werden kann. Friends Planinvest ist durch das Angebot von unterschiedlichen Wertsicherungsoptionen und vier Vermögensverwaltungsportfolios eine besondere Fondspolice. Zusätzlich zu diesen Portfolios hat die FPI über 80 Höchststandssicherungsfonds mit Ablaufterminen jeweils zu den Jahren 2015 bis 2098. Der Versicherungsnehmer hat die Möglichkeit, bei der privaten Rentenvariante bis zu zehn Fonds auszuwählen. Für sicherheitsorientierte Kunden hat die FPI in ihrem Angebot zusätzlich eine optionale Beitragssummengarantie. Diese ist unabhängig von der Kapitalanlage des Kunden und vom Versicherer gegen eine feste Gebühr von 5% erhältlich. Die Einmalbeitragspolice ist zudem bei den Auszahlungsmöglichkeiten im Rahmen eines Privatvertrages sehr variabel. Schon 30 Tage nach Vertragsabschluss können die Kunden Entnahmepläne mit regelmäßigen oder flexiblen Teilauszahlungen ab 500 Euro abschließen.
Die Auszahlung der gesamten Kapitalsumme ist zu jeder Zeit möglich. Nach einer Vertragslaufzeit von fünf Jahren ist dem Versicherten die Option gegeben, sich für eine oder mehrere lebenslange Renten zu entscheiden. Die Einmalbeitragspolice ist steuerlich wie eine Rentenversicherung anzusehen. Alle Erträge sind bis zur Auszahlung steuerfrei. Bei Entnahmen kann es unter gewissen Umständen vorkommen, dass die Abgeltungssteuer auf die Auszahlungen anfällt.
Neue CONDOR Produkte
November 5, 2009
Mit einer Garantie wird die neue Produktgruppe Congenial der Condor Versicherungsgruppe angeboten. Die neue Produktgruppe verbindet die Aussichten einer aktienorientierten Fondsanlage mit den Garantieleistungen eines Lebensversicherers. In Bezug auf die Garantiehöhe, Fondsauswahl und Beitragshöhe haben die Kunden jetzt auch die Möglichkeit während der Vertragslaufzeit ihre Altersvorsorge flexibel zu gestalten.
Congenial mit Garantie ist ab sofort in allen drei Schichten der Altersvorsorge verfügbar, das heißt in der Basisversorgung, der Zusatzversorgung und der privaten Vorsorge. Bei Congenial mit Garantie wird das Vertragsguthaben jeden Monat in zwei von drei Kapitaltöpfen eingezahlt. Unter anderem gehören dazu ein Wertsicherungsfonds, der den Erhalt von 80 Prozent des Vormonats zusichert, freie Fonds aus der Condor Fondspalette und das konventionelle Sicherungsvermögen der Condor mit garantierter Verzinsung von jährlich 2,25 Prozent.
Ohne Steuerabzug können alle Erträge monatlich angelegt werden. Aus diesem Grunde steigert sich die Gesamtrendite. Mindestens ein Viertel der Beitragssumme ist in jedem Fall garantiert. Kommt es dazu, dass das gewünschte Garantiekapital vorzeitig erreicht und überschritten wird, lässt sich über einen wählbaren automatischen Einlogmechanismus die neue, erhöhte Garantiesumme festschreiben. Die monatliche Wertentwicklung der Fonds sind auch online abrufbar. Beitragspausen, Beitragskürzungen oder Geldentnahmen sind als nur einige Beispiele für einen Hauskauf in der Ansparphase möglich. Außerdem hat der Versicherte die Möglichkeit Sonderzahlungen zu leisten und den Beitrag beliebig zu erhöhen.